【编者按】在全球化经济浪潮中，美联储的一举一动牵动着全球市场的神经。本周，市场普遍预期美联储将再次降息，这已是今年连续第三次。这一决策不仅影响着华尔街的股市波动，更与普通民众的日常生活息息相关。然而，降息真的意味着我们的贷款压力会减轻吗？答案可能出乎你的意料。从信用卡债务到房贷利率，美联储的政策调整对不同金融产品的影响千差万别。本文将深入解析降息背后的真相，揭示那些银行不会主动告诉你的借贷秘密，助你在复杂的经济环境中做出更明智的财务决策。

美联储预计将在本周的会议上将其基准利率下调0.25个百分点。

此举将是美联储今年连续第三次降息，紧随9月和10月的降息步伐，使联邦基金利率目标区间降至3.50%-3.75%。

美国总统唐纳德·特朗普对美联储主席杰罗姆·鲍威尔进行了尖锐的批评，认为利率应该大幅降低。特朗普还表示，他知道打算选择谁来接替鲍威尔，而国家经济委员会主任凯文·哈塞特被认为是领跑者。

如果获得任命，哈塞特将接手一个目前内部存在分歧的美联储：一派官员认为有必要进一步降息，而另一派则不愿进一步放松货币政策。

由联邦公开市场委员会设定的联邦基金利率，是银行之间隔夜拆借的利率。虽然这不是消费者支付的利率，但美联储的行动仍然会影响个人借款人在多种消费贷款上支付的利率。

话虽如此，对于大多数美国人来说，美联储降息并不能保证借贷成本会降低。

对消费者而言，喜忧参半

“任何持有与最优惠利率挂钩的浮动利率债务的人，可能会看到他们的借贷成本下降——但对于抵押贷款市场和其他任何长期利率，我们甚至可能看到利率上升，”哥伦比亚商学院经济学教授布雷特·豪斯表示。“这取决于产品的期限和产品本身。”

短期利率与最优惠利率挂钩更紧密，最优惠利率是银行向其信用最佳客户收取的利率——通常比联邦基金利率高出3个百分点。长期利率也受到通货膨胀和其他经济因素的影响。

由于大多数信用卡采用短期浮动利率，因此与美联储的基准利率有直接关联。

当美联储降息时，最优惠利率也会下降，你的信用卡债务利率可能会在一两个账单周期内调整。尽管如此，信用卡年利率只会从极高的水平略有回落。

“从20%降到18%，这并不会改变你的处境，”Bankrate的金融分析师斯蒂芬·凯茨说。“这并不会让你处于一个更容易管理债务的境地。”

汽车贷款利率和联邦学生贷款在贷款期限内是固定的，不会随美联储的行动而调整，尽管如果新贷款的借贷成本下降，未来一年内任何打算购车或承担教育债务的人都可能受益。

长期贷款，如抵押贷款，构成了消费者债务的最大部分，但这些贷款受中央银行的影响更小。15年期和30年期抵押贷款利率都与国债收益率和经济状况联系更紧密。

“债券市场并不相信通胀已被征服，”豪斯教授指出，这种信心的缺乏使得抵押贷款利率维持在相同的狭窄区间内。

此外，由于大多数人持有的是固定利率抵押贷款，他们的利率不会改变，除非他们进行再融资，或者出售现有房屋并购买另一处房产。

其他类型的住房贷款受美联储行动的影响更大。可调整利率抵押贷款和房屋净值信贷额度都与最优惠利率挂钩。大多数可调整利率抵押贷款每年调整一次，但房屋净值信贷额度会立即调整。

对于那些期待高借贷成本能得到一些缓解的美国人来说，根据Bankrate的凯茨的说法，提高你的信用评分是获得信用卡、汽车贷款、个人贷款甚至抵押贷款优惠利率的更有效方法。

他说：“降低你借贷成本的最佳方法是提高你的信用评分，而不必担心美联储在做什么。”